Versicherungswert
Bei Schäden und insbesondere Großschäden aus dem Bereich „Maschinen, Maschinenbau, Anlagen“ wird der Versicherungswert von Sachverständigen bzw. Gutachtern ermittelt.
Versicherungssumme / Versicherungswert
Die Versicherungssumme ist der zwischen Versicherer und Versicherungsnehmerin im Einzelnen vereinbarte Betrag, der dem Versicherungswert entsprechen soll.
Versicherungssumme
Der Versicherer und das Unternehmen ("Versicherungsnehmerin") vereinbaren vertraglich die Versicherungssumme. Dieser Betrag repräsentiert den Versicherungswert, der den Maschinen, Anlagen, Betriebseinrichtungen entsprechen "soll". Diesem Wert kommt bei einer Regulierung eine hohe Bedeutung zu.
Versicherungswert bestimmen
Zu den Aufgaben des oder der Sachverständigen gehört es, den Versicherungswert zu ermitteln. Davon hängt ab, ob die geschädigte Partei (Versicherungsnehmerin) möglicherweise unterversichert war.
Ist die Versicherungssumme niedriger als der Versicherungswert unmittelbar vor Eintritt des Versicherungsfalles, so besteht Unterversicherung. Im Fall der Unterversicherung wird die Entschädigung im Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert nach folgender Berechnungsformel gekürzt:
Entschädigung = Schadenbetrag * Versicherungssumme / Versicherungswert.
Wieso Unterversicherung?
Zur Unterversicherung kommt es, wenn die Maschinen, Anlagen und die Betriebseinrichtung fehlerhaft oder nicht bewertet wurden. Es kann auch dazu kommen, wenn man mit dem Ziel, geringere Versicherungsbeiträge zu zahlen, schlichtweg zu niedrige Werte angibt oder auch schlecht beraten ist. Dies wird dann spätestens im Schadenfall zum finanziellen Bumerang.
Versicherungssumme prüfen => Versicherungswert bestimmen
Für die Regulierung durch den Versicherer ist es daher von entscheidender Bedeutung, ob die vertraglich vereinbarte Versicherungssumme in der Realität zum Schadenzeitpunkt tatsächlich zutreffend war. In der Praxis werden Verträge von Versicherungsmaklern vorbereitet.
Häufig wird die für den Vertragsabschluss wichtige Versicherungssumme, die selbstverständlich auch die zu zahlenden Beiträge der Versicherungsnehmerin beeinflusst, geschätzt oder aus der Anlagenverwaltung der Buchhaltung, also den Buchwerten, übernommen. Dies trifft die Realität jedoch nie und führt in der Regel im Schadenfall zu negativen Überraschungen.
Weitere wichtige Aspekte zur Absicherung
Versicherungssumme und -wert spielen im Bereich der Sachversicherung, insbesondere bei Großschäden im Maschinenbau, an Anlagen und Betriebseinrichtungen, eine äußerst wichtige Rolle. Diese beiden Faktoren sind entscheidend für Schadenregulierung in solchen Situationen.
Kostendeckung und Wiederherstellung: Die Versicherungssumme definiert den Höchstbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft im Schadensfall auszahlt, sofern keine Unterversicherung vorliegt. Bei Großschäden können diese Kosten erheblich sein, und eine unzureichende Versicherungssumme könnte dazu führen, dass das Unternehmen die Differenz aus eigener Tasche bezahlen muss, was finanziell verheerend sein kann.
Wertermittlung: Eine genaue Wertermittlung vor dem Schadenfall ist von entscheidender Bedeutung, da sie sicherstellt, dass die Versicherungssumme angemessen ist. Bei Großschäden kann eine unzureichende Wertermittlung dazu führen, dass das betroffene Unternehmen weniger entschädigt wird, als es benötigt, um den Betrieb wieder aufzunehmen.
Risikobewertung und Prämienkalkulation: Die Versicherungssumme, bestimmt die Höhe der Versicherungsprämie. Ein höherer Versicherungswert und eine höhere Versicherungssumme führen in der Regel zu höheren Prämien. Unternehmen müssen daher sorgfältig abwägen, wie hoch sie diese Werte festlegen, um eine ausreichende Abdeckung zu gewährleisten, ohne die Versicherungskosten unnötig in die Höhe zu treiben.
Risikomanagement: Die Festlegung der „richtigen“ Versicherungssumme und des Versicherungswerts ist ein wichtiger Bestandteil des Risikomanagements eines Unternehmens. Durch die Gewährleistung angemessener Deckung können Unternehmen ihre finanzielle Stabilität schützen und sich vor unerwarteten finanziellen Belastungen durch Großschäden bewahren.
Vertragskonformität: Es ist entscheidend, dass die Versicherungssumme dem tatsächlichen Versicherungswert im Versicherungsvertrag entspricht Andernfalls kann dies zu Problemen führen, wenn ein Schadenfall eintritt. Eine genaue und aktualisierte Bewertung der versicherten Vermögenswerte ist daher unerlässlich, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz im Einklang mit den Vereinbarungen steht.
Insgesamt sind die „korrekte“ Versicherungssumme und der Versicherungswert bei Großschäden im Bereich von Maschinen, Anlagen und Betriebseinrichtungen von entscheidender Bedeutung, um sicherzustellen, dass Unternehmen im Schadenfall ausreichend geschützt sind und finanzielle Sicherheit in Zeiten der Krise „Schadenfalls“ ausreichend gegeben ist. Eine sorgfältige Bewertung und Aktualisierung dieser Werte sind wesentliche Elemente des Risikomanagements und der finanziellen Stabilität von Unternehmen
Empfehlung:
Überprüfen Sie die Werte der Maschinen, Anlagen und Betriebseinrichtungen im Betrieb in regelmäßigen Abständen. Schalten Sie gegebenenfalls Sachverständige für eine Bewertung ein..